Почему для наших российских банков крайне важно кредитование среднего и малого бизнеса, учитывая характер экономики страны? Нельзя сказать, что средний и малый бизнес играют хоть сколько-нибудь существенную роль в этой экономике.
Учитывая сегодняшние реалии, приходится только удивляться, как наши некрупные бизнес-предприятия умудряются держаться на плаву при отсутствии поддержки со стороны государства, в условиях вездесущей коррупции. Можно считать, что данный сектор экономики практически отсутствует, если сравнивать с ситуацией в других странах. Слишком уж это рискованное занятие сегодня, тем более что касается внедрения новых бизнес-идей или трудоемких видов предпринимательства (сельское хозяйство).
Несмотря на то, что ситуация с секторами экономики складывается именно таким образом, спрос на кредитные бизнес-продукты остается даже в условиях отсутствия достаточной информированности юридических лиц обо всех возможностях кредитов и подобных финансовых инструментов. Появляются все новые компании, желающие «раскрутить» свое дело на основе кредитной помощи банка.
Сразу стоит оговориться, что какие-то «сумасшедшие» исследовательские проекты по созданию инновационных бизнес-моделей с применением интернет-технологий отсекаются банками сразу, как потенциально рискованные. По большей части малый и средний бизнес в России представлен предприятиями торговли и пунктами общественного питания, а уж потом идет сфера услуг, строительство. Это и есть основные сферы деятельности, развитие которых и обеспечивается кредитными банковскими средствами.
Банки находятся в двоякой ситуации, когда и совсем кредитовать нельзя и безотчетно выдавать кредиты каждому среднему или малому предприятию тоже нельзя. Об этом свидетельствует и тот факт, что по отношению к юридическим организациям банками не применяется скорринговый (быстрое оценивание потенциального заемщика на основе количественных статистических данных) метод оценивания потенциального заемщика и одобрения его кредитования.
Ситуация с малым и средним российским бизнесом непроизвольно возлагает на банки ответственность за «придирчивую» проверку и тщательное исследование платежеспособности своих клиентов. Порой даже сами руководители бизнеса не в силах понять насколько это важная мера. Ведь объективная оценка способна раскрыть глаза на размеры истинного оборота компании, и может оказаться, что выплату кредита она не «потянет» в реальности.
Дело в том, что засилье налогов, всевозможные административные ограничения заставляют вести бизнес-дела «непрозрачным» образом, что в итоге приводит к путанице в отчетной финансовой документации, по которой даже непосредственным участникам предприятия трудно распознать в каком состоянии находится общее финансовое положение.
Грамотный системный анализ банковскими специалистами сразу выявляет тенденции и ошибки, становится ясно, что ждет организацию и её бизнес в будущем. Отсутствие правильно оформленной отчетности на предприятии вообще само по себе свидетельствует о характере ведения бизнеса и может послужить весомым основанием для отказа.
С другой стороны могут ли банки предоставить действительно порядочную сумму организации, отчетность которой составлена таким образом, чтобы скрыть реальные доходы и масштабы бизнеса, чтобы не платить налоги? Вот и получается, что кредиты вообще в принципе могут доставаться только проверенным предприятиям-партнерам банка, деятельность которых досконально известна кредитору. И понятное дело, что таких предприятий очень немного. Также тщательно оценивается ликвидность недвижимости-залога, если таковая присутствует.
Известно, что в России многие компании существуют при наличии огромных дебиторских задолженностей друг перед другом, поэтому неудивительно, что те из них, которые решаются взять кредит в банке, в итоге обзаводятся плохой кредитной историей, не справляясь с выплатами. Это еще одна проблема кредитования нашего бизнеса.
В целом наблюдается рост выдачи кредитов малому и среднему бизнесу, но происходит это за счет успешной деятельности банков в плане финансовой проверки своих клиентов и их способах перестрахования. Существующий экономический расклад в какой-то мере становится и проблемой банковских организаций. Получается замкнутый круг: предприятия не могут достойно вести бизнес, так как все существующие преграды имеют финансовую подоплеку и требуют денег, а банки не способны предоставить эти деньги предприятиям из-за того, что финансовое состояние (реальное или в соответствии с документами) – оставляет желать лучшего. И если представить, что примерно 90 % малого и среднего бизнеса в России не может функционировать без заемных средств, то можно понять весь масштаб существующих экономических сложностей.
Часто и сами предпринимательские организации не желают вступать в отношения с банком, ведь тогда приходится выходить из «тени» и осуществлять легализацию своей деятельности. Многих просто не устраивает размер денежного вознаграждения за предоставляемые ссуды. Малым предприятиям проще обратиться к частным «ростовщикам» или использовать неофициальные денежные займы друзей, родственников, знакомых (чего нужно опасаться родственникам и друзьям должников мы писали ранее). Часто банковские займы оформляются, но в виде потребительских кредитов частному физическому лицу. Обращаются небольшие бизнес-организации в банк лишь в критической ситуации, когда деньги действительно больше не поступают по другим источникам. Ясно, что такие решения требуют оперативности, а сами «срочные» клиенты тоже создают для банков риск своими финансовыми проблемами.
Но тот факт, что малый и средний бизнес в России в настоящее время расценивается как более рентабельный и мобильный в сравнении с крупным, а его кредитование – достаточно свободная область, должен навести на определенные размышления в плане устранения противоречий между банковско-кредитными организациями и представителями некрупного бизнеса в России.
